Chi ha ceduto il quinto dello stipendio può ottenere la restituzione degli interessi se, aggiungendo le spese di assicurazione, il tasso supera quello soglia tantissimi contratti di cessione del quinto a rischio usura. Le società finanziarie sovente “dimenticano” di includere le spese di assicurazioni obbligatorie, nel determinare il tasso effettivo globale (TEG). La Cassazione, con la sentenza nr. 5160/2018, ha finalmente ritenuto tale pratica illegittima, chiarendo definitivamente come le spese di assicurazione, anche prima del 2010, contrariamente alle direttive della Banca d’Italia, devono essere computate nel TEG ai fini della verifica del superamento del tasso soglia usura.
Tanto – secondo Francesco Di Lieto del Codacons – rende a “rischio usura” migliaia e migliaia di contratti di cessione del quinto. Le istruzioni di Bankitalia sono, infatti, in contrasto con il principio di onnicomprensività fissato dall’art. 644 del codice penale, secondo cui “per la determinazione del tasso di interesse usurario si tiene conto delle commissioni e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito”.
La conseguenza è che i costi delle polizze assicurative devono essere considerati ai fini della determinazione del tasso realmente applicato, a condizione che le polizze siano collegate con l’erogazione del credito. Tuttavia – prosegue la nota del Codacons – tale collegamento si deve presumere in tutti i casi in cui la stipula del finanziamento e della polizza, avvengano contestualmente.
Il Codacons invita tutti i Cittadini che hanno stipulato contratti per la cessione del quinto dello stipendio o della pensione, a verificare attentamente i tassi effettivamente loro applicati, per accertare se, aggiungendo le spese sostenute per l’assicurazione obbligatoria, si finisca per superare il tasso soglia e, quindi, si sconfini dell’usura. In quest’ultimo caso i consumatori avranno diritto alla restituzione di tutti gli interessi pagati.
